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蚂蚁扛鼎尚需时日 平安易贷先声夺人

2014-10-27

最近,互联网巨头筹建网络银行、挺进线上金融业务的消息抢尽了风头,几乎这就是金融业的主流与未来。但,你所看到的不一定是真相。

一段时间以来,人们以为互联网金融是一个全新的行业,却不知道在这种业态中,互联网是渠道,金融才是生产信用核心。从整体来看,互联网金融做的是生产信用、经营风险的业务。

而今,电商巨头们高歌挺进这个行业,所依仗的是其渠道优势,但经营风险却并非他们的专长,对于以蚂蚁金融为代表的互联网金融业者们要走的路还很长。相反,如果传统金融巨头们掌握了互联网工具,情况又会发生什么样的变化呢?

下面就有一个典型的例子。

易贷险,金融巨头的核心竞争力

一如传统金融业低调、沉稳的性格,平安易贷在推出近7年之后,仍然并不为大众所熟知,但这并不妨碍其业务的高速发展,并进而成为平安产险、乃至平安集团的重要业务之一。

平安易贷险是由平安产险信用保证保险事业部(简称,平安信保)推出的一种信用保证保险产品,申请人不用抵押、不用担保,只要月收入3000元以上就可以投保,投保成功后,可以从合作银行获得2-15万元贷款,而且它的放款速度非常快,最快一天即可获得贷款。

平安易贷人士表示,在当前中国征信体系不够完善,社会信用环境不够健全的情况下,该公司之所以敢于推出平安易贷险,承接银行无抵押信用贷款的风险,并且能在极短的时间之内为客户提供放款服务,其关键原因在于,该公司独特的经营模式和风险经营能力为融资方、银行解决了信息不对称,以及信用增信的问题。

该人士称,平安集团多年以来积累来的8000万客户资源和信息、同时规模庞大线下销售团队,使得公司在拓展客户之时,比较容易达到“了解你的客户”程度。他表示,在平安易贷贷风险管控中,其中重要的一环就是通过庞大的黑名单数据库自动匹配客户是否为黑名单客户,并且,通过客户的各类信息对其风险进行综合判断。特别值得一提的是,线下渠道的优势在风险防控环节中得到了很好的应用,“在放款前,我们都需要与客户进行面谈来进行最后的把关。”

平安易贷人士表示,平安易贷充分利用了平安集团过去20来年中所积累下来的丰富而庞大的金融数据,以及风险管理经验,并通过人行征信直连、国际领先的评分模型和系统决策引擎等技术支持,使得公司风险控制水平及数据安全水平达到了行业内领先。

平安易贷的“信用保证保险+银行贷款”经营模式,一方面大幅降低了个人、中小微企业融资门槛,有效地为个人、中小微企业解决了融资难题,也推进了我国公民意识的建立,有利于个人信用体系的完善;另一方面,丰富了银行个人贷款产品的种类,降低了银行放贷风险。据了解,截至目前,平安易贷已为600多亿银行贷款提供了保证保险,期末贷款余额突破300亿。

据了解,截至目前,平安易贷业务覆盖全国80个城市,营业网点数达到400家以上,其中30%在三线以下城市,客户累计140余万。规模的迅速扩大也给平安集团提供了稳定的盈利来源。

玩转线上线下,平安易贷唾手可得

如果说,此前平安易贷的快速发展更多地是依靠其线下渠道的推广,那么在当前的环境下,他们能玩转互联网么?

让我们一起来分析一下。
如果说,“三马”卖保险在去年赚足了眼球,颠覆了外界对传统金融业巨头的认知。那么,平安集团在互联网金融领域布局的快速推进,在今年已经开始显现了成效。陆金所、平安好车、壹钱包、口袋银行、橙E网、橙子银行……针对不同客群、不同应用环境的互联网金融平台迅速推出,并取得巨大的成功。

平安信保并未在这场将线下业务往网上迁徙的大战役中落伍。平安易贷此前就已经在平安直通贷款平台上落户。2013年,平安直通贷款服务协助平安易贷实现的放款量占其当年业务量的10%。 据悉,2014年这一占比仍在快速增长。

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平安易贷所利用的平安直通贷款服务渠道,还率先颠覆了传统的线下贷款流程。客户通过电脑或微信即可在网上实现贷款咨询、申请、材料递交、初审的全部流程,客户只需在合作方门店进行终审及签约,即可获得款项,从而为产品方的销售网络带来了线上的延伸,与其门店形成O2O的闭环。

在今年8月和9月,紧扣移动互联网的发展趋势,平安易贷推出了客户服务APP和门店外访APP。10月8日,平安易贷移动展业APP也已上线,并在宁波、厦门、西安、青岛4个城市开始试点。试点一周内,通过这一APP新增申请382件,最快的案例于当天放款。

线下渠道的缺乏,恰恰就是当前电商巨头们在未来拓展业务之时需要解决的问题。“电商巨头所掌握的交易数据,主要来自于他们的交易平台,或者支付平台所积累信息。而对于一个企业、个人而言,在网上的虚拟生活经历并不是他的全部,其在网络上所留下的信息毕竟有限。”业内人士称。

因而,电商巨头们未来的客群将主要限定于其交易平台上的小型企业、而针对个人客户所推出的信用消费融资,则可能更为小额。“对于电商平台来说,O2O交易的闭环还是局限于其平台本身。而在融资服务中,交易闭环是实现风险可控的关键性因素。”业内人士认为,在可预见的未来,网络购物渠道始终在社会零售消费品销售渠道中只占少数,因而对于电商平台的金融业务增长空间不宜给予过高的期待。

蚂蚁尚小,成长仍需努力。平安易贷,已先声夺人。